Module 19 · Leçon 4 sur 5
Le taux d'usure, et ce qu'il dit des crédits à la consommation
La loi fixe un taux maximal au-delà duquel un prêt est interdit. Ses niveaux montrent à quel point un petit crédit à la consommation peut coûter cher.
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Ce cours donne les bases : pour votre situation, un professionnel fera mieux. Il peut contenir des erreurs, vérifiez toujours l'information à sa source.
Un prêteur ne peut pas fixer librement le coût d'un crédit. Au-delà d'un certain TAEG, le prêt est usuraire, et donc interdit. Ce plafond s'appelle le taux d'usure.
Comment il est fixé
La Banque de France publie chaque trimestre les seuils de l'usure, par catégorie de prêt. Chaque seuil correspond au taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit au trimestre précédent, augmenté d'un tiers1.
Les seuils en vigueur
Depuis le 1er juillet 2026, les seuils sont notamment les suivants1 :
- prêts immobiliers à taux fixe : 4,07 %1 pour moins de dix ans, 4,57 %1 de dix à moins de vingt ans, 5,29 %1 pour vingt ans et plus ;
- prêts immobiliers à taux variable : 5,28 %1 ;
- crédits à la consommation : 23,53 %1 jusqu'à 3 000 €1, 15,67 %1 de 3 000 à 6 000 €1, 8,56 %1 au-delà.
Ce que ces chiffres enseignent
L'écart saute aux yeux. Un petit crédit à la consommation peut légalement coûter jusqu'à 23,53 %1 par an, soit plusieurs fois le coût d'un prêt immobilier. Ce n'est pas un hasard : les petits prêts, souvent accordés vite et sans garantie, portent des frais et un risque de défaut plus élevés, que les prêteurs répercutent.
Les crédits renouvelables et les facilités de paiement proposées en magasin ou en ligne entrent souvent dans ces catégories. Payer en plusieurs fois un achat courant peut donc coûter très cher, surtout si l'on enchaîne les petits crédits.
Ce que le taux d'usure ne fait pas
Il interdit les taux excessifs. Il ne rend pas un crédit raisonnable pour autant : un prêt à un taux juste sous le seuil reste un prêt cher. Et il ne dit rien de votre capacité à rembourser. La question à se poser avant tout crédit à la consommation reste celle du budget du parcours « Les bases de l'argent » : pourrais-je payer cet achat sans emprunter, en attendant quelques mois ?
À retenir
- Le taux d'usure est le TAEG maximal autorisé, fixé chaque trimestre par la Banque de France.
- Depuis le 1er juillet 2026 : 5,29 %1 pour un prêt immobilier fixe de vingt ans et plus, 23,53 %1 pour un petit crédit à la consommation.
- Un taux légal n'est pas forcément un taux raisonnable.
Sources
- [1] Seuils de l'usure applicables à compter du 1er juillet 2026 : prêts immobiliers à taux fixe de 4,07 %, 4,57 % et 5,29 % selon la durée, prêts à taux variable de 5,28 %, crédits à la consommation de 23,53 %, 15,67 % et 8,56 % selon le montant ; seuil égal au taux effectif moyen du trimestre précédent augmenté d'un tiers. Banque de France, « Taux d'usure, 2026-T3 », 29 juin 2026.
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