Taux nominal et TAEG

Deux banques vous proposent un prêt pour le même montant, sur la même durée. L'une affiche un taux plus bas que l'autre. Ce n'est pas forcément la moins chère. Pour le savoir, il faut distinguer deux taux.

Le taux nominal

Le taux nominal, ou taux débiteur, est celui qui sert à calculer les intérêts sur la somme empruntée. C'est le taux mis en avant dans les publicités. Il ne dit rien des autres frais du crédit.

Le TAEG

Le taux annuel effectif global, le TAEG, intègre en plus tous les coûts nécessaires pour obtenir le crédit¹ :

• les frais de dossier ;
• les frais de courtage, si un courtier intervient ;
• l'assurance exigée par le prêteur ;
• les sûretés obligatoires, caution ou hypothèque ;
• les frais de tenue de compte, si l'ouverture d'un compte dans la banque prêteuse est imposée.

Il s'exprime en pourcentage annuel du montant emprunté¹. Il est obligatoirement indiqué dans l'offre de prêt.

Pourquoi c'est le TAEG qui se compare

Un prêt au taux nominal bas mais aux frais de dossier et d'assurance élevés peut coûter plus cher qu'un prêt au taux nominal un peu plus haut mais sans frais. Le TAEG ramène les deux à la même mesure. Comparez toujours des TAEG entre eux, sur des montants et des durées identiques.

Le coût total du crédit

L'offre de prêt indique aussi le coût total du crédit en euros : ce que vous aurez payé en plus de la somme empruntée à la fin du prêt. C'est souvent le chiffre le plus parlant. Un taux qui paraît modeste peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur vingt ou vingt-cinq ans, comme l'a montré le module « Immobilier lucide ».

À retenir

• Le taux nominal calcule les intérêts, le TAEG mesure le coût complet.
• Le TAEG inclut frais de dossier, courtage, assurance et garanties obligatoires¹.
• Comparez des TAEG et des coûts totaux, jamais des taux nominaux seuls.