Module 19 · Leçon 2 sur 5
Taux fixe, taux variable
Un taux fixe coûte parfois un peu plus au départ, mais il ne bouge plus. Un taux variable suit les marchés, dans les deux sens. Le choix dépend de ce que votre budget peut absorber.
Contenu éducatif, ni conseil ni recommandation. En savoir plus
Ce cours donne les bases : pour votre situation, un professionnel fera mieux. Il peut contenir des erreurs, vérifiez toujours l'information à sa source.
En France, la plupart des crédits immobiliers sont à taux fixe. Il existe pourtant d'autres formules, et comprendre leur logique aide à lire n'importe quelle offre.
Le taux fixe
Le taux est fixé à la signature pour toute la durée du prêt. La mensualité ne change pas, quoi qu'il arrive aux taux de marché ou à l'inflation.
- Avantage : la prévisibilité. Vous savez dès le départ ce que vous paierez chaque mois et au total.
- Inconvénient : si les taux baissent fortement, vous ne profitez pas de la baisse, sauf à renégocier ou à faire racheter le prêt, objet du module suivant.
Le parcours « Comprendre l'économie » a montré qu'un emprunteur à taux fixe voit aussi le poids réel de sa mensualité diminuer quand l'inflation fait monter ses revenus.
Le taux variable
Le taux évolue selon un indice de marché, à des dates prévues par le contrat. La mensualité, ou parfois la durée, change avec lui.
- Avantage : un taux de départ souvent plus bas, et le bénéfice d'une baisse éventuelle des taux.
- Inconvénient : le risque d'une hausse, qui peut alourdir la mensualité au moment où votre budget ne le permet pas.
Le module sur la politique monétaire l'a montré : une hausse des taux directeurs se transmet aux taux de marché, et donc aux prêts à taux variable.
Le taux variable capé
Une formule intermédiaire limite la hausse possible : le taux peut varier, mais pas au-delà d'un plafond, le cap, fixé à la signature. Le risque est borné, et ce plafond doit être lu avec attention : une hausse limitée à deux ou trois points peut déjà peser lourd sur un budget.
Comment choisir
La question n'est pas de deviner l'évolution des taux, que personne ne connaît. Elle est : si la mensualité augmentait fortement, pourriez-vous la payer ? Si la réponse est non, le taux variable, même capé, fait courir un risque que votre budget ne peut pas porter.
À retenir
- Taux fixe : mensualité connue pour toute la durée.
- Taux variable : mensualité qui suit les marchés ; capé, avec un plafond.
- Choisissez selon ce que votre budget peut absorber, pas selon une prévision de taux.
Vérifier ce qu'on a retenu
Trois questions sur cette leçon
On retient mieux en répondant qu'en relisant. Rien n'est noté.
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