Module 19 · Leçon 3 sur 5
Lire un tableau d'amortissement
Au début d'un prêt, l'essentiel de chaque mensualité paie des intérêts. Le capital ne se rembourse vraiment qu'ensuite. Ce détail compte pour toute revente ou renégociation.
Contenu éducatif, ni conseil ni recommandation. En savoir plus
Ce cours donne les bases : pour votre situation, un professionnel fera mieux. Il peut contenir des erreurs, vérifiez toujours l'information à sa source.
Chaque offre de prêt est accompagnée d'un tableau d'amortissement : une ligne par mensualité, qui montre la part qui paie les intérêts et celle qui rembourse le capital. Peu d'emprunteurs le lisent. Il contient pourtant une information décisive.
Une mensualité constante, un partage qui change
Avec un prêt à taux fixe, la mensualité reste la même. Mais son contenu évolue. Les intérêts de chaque mois se calculent sur le capital restant dû. Au début, ce capital est élevé, donc les intérêts aussi. À mesure qu'on rembourse, les intérêts baissent, et la part qui rembourse le capital augmente.
Un exemple
Supposons 200 000 €h empruntés sur 25 ansh à un taux de 3,3 %h, hors assurance. La mensualité est d'environ 979,92 €h.
- Le premier mois, les intérêts représentent 550 €h, et seulement environ 429,92 €h remboursent le capital.
- Sur la première année, environ 6 521 €h paient des intérêts, et environ 5 238 €h remboursent le capital.
Après un an de mensualités, le capital restant dû n'a baissé que d'environ 5 238 €h, alors que plus de 11 700 €h ont été versés.
Pourquoi c'est important
- En cas de revente rapide, le capital restant dû est presque aussi élevé qu'au départ. Le produit de la vente doit le couvrir, en plus des frais d'achat déjà dépensés.
- Pour une renégociation, c'est au début du prêt qu'on a le plus à gagner, car les intérêts restant à payer sont les plus élevés. En fin de prêt, il reste peu d'intérêts à économiser.
- Pour un remboursement anticipé, rembourser tôt économise davantage d'intérêts que rembourser tard.
Où le trouver
Le tableau d'amortissement figure dans l'offre de prêt. Service-public met aussi à disposition un simulateur qui calcule l'échéancier et le TAEG d'un crédit immobilier. Refaire le calcul avec ses propres chiffres est le meilleur moyen de le comprendre.
À retenir
- La mensualité est constante, mais au début elle paie surtout des intérêts.
- Dans l'exemple, la première année rembourse environ 5 238 €h de capital sur plus de 11 700 €h versés.
- Ce partage compte pour la revente, la renégociation et le remboursement anticipé.
Sources
- Les valeurs marquées h sont un calcul d'amortissement à mensualité constante, taux fixe, hors assurance, sur un montant, une durée et un taux choisis pour l'exemple.
Vérifier ce qu'on a retenu
Trois questions sur cette leçon
On retient mieux en répondant qu'en relisant. Rien n'est noté.
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