Protections, fraudes et recours

Votre argent en dépôt est protégé jusqu'à un plafond si la banque est agréée. Reste à vérifier l'agrément, à repérer les faux conseillers et à savoir où se plaindre. Ces règles valent pour une banque en ligne comme pour une agence.

Le risque ne dépend pas de la couleur de l'enseigne. Une agence au coin de la rue peut être imitée, et une banque en ligne peut être sérieuse. Ce qui compte, c'est de vérifier trois choses : la banque est-elle autorisée, vos dépôts sont-ils protégés, et que faire si quelqu'un se fait passer pour elle.

La protection de vos dépôts

Si une banque ne peut plus rendre l'argent de ses clients, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) les indemnise jusqu'à 100 000 €¹ par client et par établissement, en sept jours ouvrables au plus¹.

La protection couvre les comptes courants, les livrets et les plans d'épargne réglementés¹. Elle ne couvre pas l'assurance vie ni les crypto-actifs¹. Pour un compte joint, chaque titulaire est protégé pour sa part¹.

Deux conséquences pratiques :

le plafond s'applique par établissement. Deux comptes dans deux banques différentes sont protégés chacun jusqu'au plafond, à condition qu'il s'agisse bien de deux établissements : deux marques d'un même groupe peuvent n'en former qu'un ;
une somme exceptionnellement élevée, comme le prix d'un logement vendu ou un héritage, peut être protégée au-delà, pendant trois mois¹.

Une banque établie dans un autre pays européen peut relever du système de protection de son pays. Le site du FGDR permet de vérifier si votre banque est protégée². Même question pour un compte avec un IBAN étranger : sachez dans quel pays le compte est tenu et quelle protection s'y applique.

Vérifier l'agrément

Exercer une activité de banque sans agrément est illégal³. Avant de donner des données personnelles ou de vous engager, vérifiez à qui vous avez affaire³. Notez le nom de l'établissement et cherchez-le dans le registre REGAFI, tenu par l'ACPR, l'autorité de contrôle rattachée à la Banque de France³. Les informations affichées doivent correspondre exactement à celles que vous avez : nom, adresse, numéro d'agrément³.

Si l'établissement n'y figure pas, ne lui confiez rien. Pour un intermédiaire (courtier, conseiller), le registre à consulter est celui de l'ORIAS³.

Le faux conseiller et l'hameçonnage

La fraude la plus courante n'attaque pas la banque : elle attaque vous. Un inconnu se présente comme votre conseiller, annonce une opération suspecte et vous demande de « valider » ou de donner un code reçu par SMS. Ce code sert, en réalité, à autoriser le vol⁴.

Les réflexes :

Un conseiller ne vous demandera jamais votre mot de passe⁴ ni un code de validation.
Ne validez jamais une opération que vous n'avez pas lancée vous-même⁴.
Ne remettez jamais votre carte à un coursier ou à une personne qui se présente comme employée de la banque⁴.
En cas de doute, raccrochez et rappelez votre banque avec le numéro de votre application ou de votre carte, pas celui qu'on vous donne.

Si vous êtes victime : bloquez votre carte, prévenez la banque par ses canaux officiels, changez votre mot de passe, conservez les preuves, puis déposez plainte⁴. L'hameçonnage par message se signale au 33700 pour les SMS et à Signal Spam pour les courriels⁵.

Tout cela est vrai pour les deux types de banque : les fraudeurs imitent aussi bien une banque d'agence qu'une banque en ligne.

Quand le service client ne répond pas

Une réclamation commence par un écrit à votre banque. Si elle ne répond pas dans un délai de deux mois ou si sa réponse ne vous convient pas, vous pouvez saisir le médiateur bancaire⁶. Il propose une solution sous quatre-vingt-dix jours au plus, et son intervention est gratuite⁶. Il ne peut pas être saisi si un tribunal est déjà saisi, ni plus d'un an après la réclamation⁶.

Là encore, une banque en ligne et une banque en agence ont les mêmes obligations. La qualité du service client se juge à l'usage : lisez avis et réclamations avec prudence, ce sont des témoignages, pas des preuves.

À retenir

Les dépôts sont protégés jusqu'au plafond, par client et par établissement¹ ; l'assurance vie n'en fait pas partie¹.
Vérifiez l'agrément dans le registre REGAFI avant de confier de l'argent³.
Un vrai conseiller ne demande ni votre mot de passe ni vos codes⁴.
En cas de litige : réclamation écrite, puis médiateur bancaire⁶.

Sources

[1] Plafond d'indemnisation, délai, comptes couverts et non couverts, compte joint, sommes exceptionnelles. FGDR, « La garantie pour les comptes en cas de faillite bancaire » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.
[2] Page de vérification de la protection d'une banque, y compris les banques européennes. FGDR, « Protection des comptes bancaires et établissements » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.
[3] Vérifier un agrément dans le registre REGAFI, comparer les informations, intermédiaires à chercher à l'ORIAS. ACPR, « Vérifier si un professionnel est agréé ou immatriculé » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.
[4] Signes de la fraude au faux conseiller et réflexes à adopter. Cybermalveillance.gouv.fr, « Que faire en cas de fraude au faux conseiller bancaire ? » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.
[5] Signalement des SMS, des courriels et des faux sites d'hameçonnage. Cybermalveillance.gouv.fr, « Que faire en cas de phishing ou hameçonnage ? » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.
[6] Conditions de saisine du médiateur bancaire, délai de la proposition, gratuité. service-public.gouv.fr, « Médiateur bancaire : comment y recourir ? » (nouvel onglet), consultée le 4 octobre 2026.

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