Comparer ce que coûte vraiment une banque

« Gratuit » est le mot le plus utilisé pour vendre un compte bancaire, en ligne comme en agence. Il est rarement faux, et rarement complet. Pour comparer deux banques, mieux vaut ignorer la publicité et lire le document qui compte : leurs tarifs, écrits dans le même format.

Où trouver les vrais tarifs

Chaque banque et chaque établissement de paiement doit mettre à votre disposition un document d'information tarifaire, dit DIT, depuis le 31 juillet 2019¹. Il présente les principaux tarifs dans une forme standardisée au niveau européen : tenue de compte, virements, prélèvements, commissions d'intervention, et le contenu des offres groupées¹. Il est gratuit et se trouve sur le site de la banque ou en agence¹.

Le DIT reprend et complète l'extrait standard des tarifs qui figure en tête du dépliant tarifaire¹. Vous croiserez les deux noms : c'est le même esprit, une page pour comparer.

Autre outil : le site public tarifs-bancaires.gouv.fr permet de comparer les tarifs de l'extrait standard entre établissements, banques en ligne comprises².

Une règle utile : seuls les frais mentionnés dans la documentation tarifaire peuvent être débités de votre compte³. Si un frais ne figure pas dans le document que la banque vous a remis, vous avez un argument.

Les frais à regarder, dans l'ordre

• La tenue de compte. Certaines banques la facturent, d'autres non. Quand elle est gratuite, regardez si c'est vrai pour tous les clients.
• La carte bancaire. Le prix change selon le type de carte, et une carte « gratuite » l'est souvent sous condition⁴.
• Les virements, retraits et opérations à l'étranger. Ils dépendent de vos habitudes : si vous payez souvent à l'étranger, regardez ce poste en premier.
• Les frais d'incident. Rejet de prélèvement, découvert, commission d'intervention. On ne les paie pas tous les mois, mais ce sont les plus lourds les mauvais mois. Leurs plafonds sont expliqués en m12-l2.

Les conditions qui cachent le prix

Une carte ou une offre « gratuite » est souvent soumise à des conditions : l'utiliser régulièrement, ou domicilier un revenu mensuel minimal⁴. La condition se lit dans le document tarifaire.

Posez-vous trois questions :

• Si je ne remplis plus la condition (changement d'emploi, baisse de revenu), que paierai-je ?
• Qui contrôle la condition, et quand ?
• Le tarif sans la condition est-il acceptable pour moi ?

Si la réponse à la dernière est non, la gratuité n'en est pas une : c'est un prix qui dépend de votre situation.

Un exemple de comparaison

Prenons deux offres fictives, avec des chiffres d'exemple.

• La banque A facture une carte 40 €^h par an, sans condition.
• La banque B annonce la carte à 0 €^h, à condition de payer par carte au moins dix fois par mois ou de domicilier 1 500 €^h de revenus. Sinon, la carte coûte 48 €^h par an.

Si vos revenus passent sous la condition, la banque B coûte plus cher que la banque A. La bonne comparaison n'est donc pas « gratuit contre payant », mais « ce que je paierai si ma situation change ».

Le bilan de l'année

Chaque année, en janvier, votre établissement doit vous envoyer, sur papier ou dans votre espace personnel, un récapitulatif des frais perçus au titre de votre compte². Il montre ce que vous avez réellement payé. Rapprochez-le du DIT de votre banque : si le total est bien plus haut que prévu, c'est le moment de comparer.

Les tarifs peuvent aussi changer : si vous avez un doute sur un frais, écrivez à la banque, puis saisissez le médiateur si elle ne répond pas (voir la leçon suivante).

À retenir

• Le document d'information tarifaire est le seul vrai point de départ pour comparer¹.
• Une carte ou une offre « gratuite » dépend souvent d'une condition d'usage ou de revenus⁴.
• Comparez le prix si votre situation change, pas seulement le prix affiché aujourd'hui.
• Le récapitulatif annuel de janvier montre ce que vous avez vraiment payé².