Ce qui change vraiment au quotidien

Choisir entre une banque en agence et une banque en ligne, ce n'est pas choisir entre une « vraie » banque et une autre. Dans les deux cas, vous avez un compte, une carte, des virements. La différence se joue ailleurs : dans la manière de joindre quelqu'un, de gérer l'argent liquide, et dans ce qu'on vous demande pour ouvrir le compte. Cette leçon décrit ces différences, sans dire laquelle choisir.

Le conseiller : un visage ou une messagerie

En agence, vous avez en général un conseiller attitré, que vous pouvez voir sur rendez-vous. C'est utile pour un projet qui demande d'être expliqué à voix haute, comme un crédit immobilier ou la gestion d'un héritage.

Dans une banque en ligne, le contact passe par une messagerie, un téléphone ou une application. Vous gérez presque tout seul. C'est rapide pour les opérations courantes, mais vous n'avez pas toujours le même interlocuteur d'une fois sur l'autre.

Une banque en ligne n'est pas forcément « sans conseiller » : certaines en proposent un à distance. La question à se poser est simple : de quel type d'aide avez-vous besoin, et à quelle fréquence ?

Les espèces et les chèques

C'est souvent là que la différence se voit le plus vite.

• Les espèces. En agence ou à un distributeur de votre banque, vous pouvez déposer et retirer de l'argent liquide. Dans une banque en ligne, le dépôt d'espèces peut ne pas être proposé, surtout si le compte est ouvert auprès d'un établissement de paiement¹.
• Les chèques. Certaines banques en ligne envoient un chéquier à domicile, d'autres n'en proposent pas, ou n'encaissent pas les chèques¹.

Si vous êtes payé en espèces, si on vous règle par chèque ou si vous encaissez souvent un cadeau de la famille sous cette forme, vérifiez ces deux points avant d'ouvrir le compte.

Ouvrir le compte et les conditions d'accès

Une banque en ligne vous fait ouvrir un compte depuis votre téléphone, avec une pièce d'identité et un justificatif. Une banque en agence peut demander un rendez-vous.

Dans les deux cas, la banque peut refuser. Si aucune banque ne veut de vous, la loi prévoit le droit au compte : si la banque ne répond pas dans les quinze jours, c'est un refus, et vous pouvez demander à la Banque de France de désigner un établissement qui devra vous ouvrir un compte avec les services de base². Ces services comprennent notamment les virements, les dépôts de chèques, les retraits d'espèces et une carte à autorisation systématique².

Beaucoup de banques en ligne mettent en avant une carte gratuite. Elle l'est souvent sous condition : l'utiliser régulièrement, ou domicilier un revenu minimal chaque mois³. Lisez cette condition avant de signer : la leçon suivante montre où la trouver.

Le crédit immobilier

Un crédit immobilier se prépare avec un dossier solide, et une banque peut exiger que vous y domiciliez vos revenus. En agence, vous en parlez avec un conseiller qui connaît votre historique. En ligne, la demande se fait à distance, parfois avec un conseiller dédié.

Pour un projet de cette taille, comparez plusieurs offres, quelle que soit la banque. Un courtier ou un conseiller indépendant peut vous aider à y voir clair (voir le module « Se faire accompagner »).

Ce qui ne change pas

Quelle que soit la banque, vous gardez les mêmes droits. Les règles sur les frais d'incident et la mobilité bancaire sont traitées aux leçons m12-l2 et m12-l3. Et ce que ce site ne vous dira pas : laquelle choisir. Votre situation est la vôtre ; un professionnel pourra vous aider à choisir pour un projet précis, et nos informations sont à vérifier auprès des sources citées.

À retenir

• La différence principale n'est pas la qualité de la banque, mais la façon d'obtenir de l'aide et de gérer espèces et chèques.
• Une banque en ligne peut ne pas prendre les espèces, ni les chèques¹.
• Une carte « gratuite » l'est souvent sous condition d'usage ou de revenus³.
• Si une banque refuse de vous ouvrir un compte, le droit au compte existe².