Tenir dans la durée : automatiser, faire le point, garder une trace

Un bon plan ne manque pas de volonté, il manque de rappels. Dans la vie courante, l'épargne passe après les dépenses du jour, et elle perd si chaque mois il faut la décider de nouveau. Cette leçon propose trois outils simples pour que le plan tienne sans effort : l'automatisme, le point annuel et la trace écrite.

Automatiser : décider une seule fois

Le principe est de transformer une décision répétée en une décision unique. Un virement permanent programmé le jour où le salaire arrive déplace la somme prévue vers votre épargne avant que vous ayez le temps de la dépenser. Vous n'avez plus à choisir chaque mois.

Une étude célèbre en économie comportementale illustre l'idée. Les économistes Richard Thaler et Shlomo Benartzi ont proposé à des salariés américains un programme, nommé « Save More Tomorrow », où l'on s'engage à l'avance à consacrer une part de ses futures augmentations à l'épargne retraite. Dans le premier cas étudié, 78 %¹ des salariés à qui on l'a offert l'ont accepté, 80 %¹ de ceux qui s'y étaient inscrits y sont restés jusqu'à la quatrième augmentation, et leur taux d'épargne moyen est passé de 3,5 %¹ à 13,6 %¹ de leur salaire en 40 mois¹.

Ce résultat concerne des salariés d'une entreprise américaine et un plan retraite. Il ne dit pas ce qui arrivera chez vous. Il montre qu'un engagement pris à l'avance et un prélèvement automatique aident à tenir.

Quelques précautions pour automatiser :

• programmez un montant que votre budget supporte, sinon vous le défaites au premier mois difficile ;
• vérifiez régulièrement que le virement a bien eu lieu ;
• gardez une marge sur le compte courant pour ne pas tomber à découvert.

Faire le point une fois par an

Les travaux sur la fixation d'objectifs insistent sur le retour d'information : on ajuste l'effort quand on sait où l'on en est². Une fois par an, à date fixe, prenez une heure pour passer en revue :

• Le projet : est-il toujours le bon ? Le montant et la date tiennent-ils ?
• Le virement automatique : faut-il l'augmenter, le baisser, le garder ?
• Les contrats : assurances et mutuelle (leçon m33-l1), abonnements (leçon m33-l2), énergie (leçon m33-l3).
• Les dettes : y en a-t-il, et comment évoluent-elles ?
• La situation : emploi, famille, logement. Si elle a beaucoup changé, ou si une décision lourde approche (achat, succession, création d'activité), faites-vous aider par un professionnel : nos cours donnent les bases, il fera mieux pour votre situation.

Choisissez une date qui revient, comme un anniversaire ou la déclaration de revenus, pour ne pas l'oublier.

Garder une trace de ses décisions

Tenez un carnet, papier ou numérique, où vous notez chaque décision financière qui compte. Pour chacune, quatre lignes :

• La date et la décision : ce que j'ai fait ;
• Les raisons : pourquoi, avec les informations de l'époque ;
• Ce que j'attends : un résultat et un délai ;
• Ce qui s'est passé : à remplir plus tard.

Ce carnet sert à deux choses. D'abord, à ne pas réécrire l'histoire : relire ses raisons du moment évite de juger une décision seulement sur son résultat, que le hasard a pu influencer. Ensuite, à apprendre de ses erreurs avec précision, au lieu de s'en vouloir en bloc. Il permet aussi de revenir sur ce que vous avez compris, y compris ce que vous avez lu ici : vérifiez toujours l'information, la nôtre comprise, auprès des sources officielles citées dans chaque leçon.

À retenir

• Un virement automatique, programmé le jour du salaire, évite de décider chaque mois ; des salariés engagés à l'avance ont nettement augmenté leur taux d'épargne dans l'étude de Thaler et Benartzi¹.
• Un point annuel à date fixe fournit le retour d'information dont un objectif a besoin².
• Un carnet de décisions (date, raisons, attente, résultat) aide à apprendre sans se juger sur le seul résultat.
• Rien n'est magique : le plan tient par la répétition, pas par l'exploit.