Ce qui donne vraiment envie d'épargner

Beaucoup de bonnes résolutions financières durent trois semaines. On se promet de dépenser moins, on tient un temps, puis l'élan retombe. Ce n'est pas un manque de caractère : le moteur était souvent mal choisi. Cette leçon regarde ce qui pousse à agir, et ce que les chercheurs ont constaté sur les objectifs qui tiennent.

Trois moteurs, et leur durée

Une même action peut venir de trois sources différentes.

• La peur : « Je dois épargner, sinon je vais manquer. » Elle met en mouvement, mais elle peut épuiser, et elle retombe souvent avec l'alerte.
• Le regard des autres : « Je veux montrer que je réussis. » Elle pousse à dépenser pour paraître plutôt qu'à construire (leçon m33-l4).
• Un projet que l'on a choisi : « Je veux cette formation, ce voyage, ce premier apport pour un logement. » C'est le moteur qui tient le plus longtemps d'après ce cadre, parce qu'il vient de soi : c'est une lecture des recherches ci-dessous, pas une mesure.

La théorie de l'autodétermination, développée par les psychologues Richard Ryan et Edward Deci, distingue ainsi une motivation qui vient de l'intérieur et une motivation sous pression. Leurs travaux concluent que trois besoins psychologiques, l'autonomie, la compétence et le lien aux autres, entretiennent la motivation et le bien-être quand ils sont satisfaits, et l'affaiblissent quand ils sont contrariés¹.

Traduit pour votre argent : un objectif imposé de l'extérieur (« il faut ») tient moins bien qu'un objectif que vous avez choisi, que vous savez atteindre et que vous partagez avec des proches.

Un objectif précis vaut mieux qu'une bonne intention

Les psychologues Edwin Locke et Gary Latham ont fait le bilan de trente-cinq ans de recherches sur la fixation d'objectifs. Leur constat principal : les personnes qui se donnent un objectif précis et exigeant font mieux que celles qui se contentent de « faire de son mieux », ou qui se donnent un objectif facile ou aucun objectif².

Deux conditions reviennent. L'engagement : l'objectif doit compter pour vous. Et le retour d'information : il faut savoir où l'on en est pour ajuster son effort². Un objectif sans suivi est un souhait.

Les mêmes auteurs signalent une limite : un objectif trop complexe, ou qui demande d'apprendre beaucoup de choses nouvelles, peut ne pas fonctionner². D'où l'idée de le découper, ce que montre la leçon suivante.

Ce que ces recherches ne disent pas

Ces travaux viennent surtout de la psychologie du travail, de l'école et de la santé. Ils ne disent pas qu'un objectif d'épargne réussira, ni quel montant viser pour vous. Ils éclairent la manière de s'y prendre : choisir son projet, le rendre précis, suivre son avancement. Rien n'est magique : même bien construit, un plan demande du temps, de l'argent mis de côté et une part d'échecs.

Un exercice court

Prenez une feuille et répondez à trois questions, sans chiffres pour l'instant :

• Qu'est-ce que je voudrais pouvoir faire dans quelques années, et qui compte pour moi, pas pour mon image ?
• Que se passe-t-il si je ne change rien ?
• Qui, dans mon entourage, peut m'aider ou partager ce projet ?

Gardez cette feuille : la leçon suivante la transforme en projet chiffré.

À retenir

• Autonomie, compétence et lien aux autres entretiennent la motivation¹ : un projet choisi, que l'on se sent capable de mener, tient mieux qu'une obligation subie.
• Un objectif précis et exigeant donne de meilleurs résultats qu'un vague « faire de son mieux »².
• L'objectif a besoin d'engagement et de suivi².
• Ces recherches décrivent une méthode ; elles ne promettent aucun résultat.