Combien garder, et où mettre le reste

Les deux leçons précédentes ont posé le problème : un compte courant garde l'argent disponible et improductif. Reste la question pratique, celle que vous êtes le seul à pouvoir trancher.

Calculer votre solde de sécurité

Ce n'est pas une règle générale, c'est une addition sur vos relevés. Prenez trois mois de relevés et procédez ainsi.

• Relevez la date d'arrivée de vos revenus.
• Listez les prélèvements qui tombent avant cette date : loyer, crédits, assurances, abonnements.
• Additionnez-les. C'est le creux que votre compte doit absorber.
• Ajoutez une marge pour les dépenses courantes de la même période.

Le résultat est votre solde de sécurité. Il ne dépend ni d'une règle approximative ni d'un pourcentage de salaire : il dépend d'un calendrier, le vôtre.

L'épargne de précaution, qui est autre chose

Le solde de sécurité absorbe un décalage connu. L'épargne de précaution absorbe un imprévu inconnu : une panne, un déménagement, un arrêt de travail. La première se calcule sur un mois, la seconde sur la durée pendant laquelle vous devez tenir.

Ces deux réserves n'ont pas les mêmes exigences. La première doit rester sur le compte. La seconde doit être disponible sans délai, mais rien ne la condamne à rester improductive.

Ce que fait un livret réglementé

Le Livret A répond exactement à ce besoin : les fonds y sont disponibles à tout moment, le capital y est garanti par l'État¹, et les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu comme de prélèvements sociaux¹.

Deux chiffres à connaître. Le plafond de dépôt est de 22 950 €¹ : une fois atteint, on ne peut plus verser, mais les intérêts continuent de s'ajouter au-delà. Et le taux est de 1,7 %¹ jusqu'au 31 janvier 2027.

Un détail qui a des conséquences : les intérêts se calculent par quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois¹. Une somme versée le 2 ne commence donc à produire que le 16. Verser juste avant le début d'une quinzaine plutôt que juste après ne change pas votre vie, mais c'est gratuit.

Ce que cette leçon ne fait pas

Elle ne vous dit pas combien garder. Elle vous donne la méthode pour le calculer, parce que le montant dépend de votre calendrier, de vos revenus et de votre situation. Un montant recommandé serait un conseil personnalisé, et ce n'est pas ce que nous sommes.

À retenir

• Le solde de sécurité se calcule sur vos relevés, pas sur une règle générale.
• Il est distinct de l'épargne de précaution, qui couvre l'imprévu.
• Un livret réglementé garde la disponibilité en retirant l'improductivité, sans pour autant battre l'inflation aujourd'hui.
• La règle des quinzaines fait qu'une date de versement n'est pas neutre.